商业保险买哪几种就可以了_商业险必买的哪几种险

商业保险一般分为医疗险，重疾险，意外险，寿险，养老险，分红险等常见的类型!对于普通个人来说，在有社保的前提下，只需要买医疗险，重疾险，意外险，寿险，这四个类型的保险就足够了!

医疗险管的是意外或疾病住院以后产生的费用的报销问题，是对社保的补充!

重疾险管的是一旦得了大病以后丧失劳动能力或者挣钱能力的资金补助问题，是对收入损失的补充!

意外险管的是人发生意外风险导致残疾或身故时的问题!

寿险管的是被保险人身故或全残时，父母，爱人，孩子因为某个人的离开而无法正常生活的一个补助!

每个家庭都一定需要的商业保险有五种。

1.寿险。

寿险就是身故赔偿的保险。

对于成年人来说，成家立业，照顾家人，抚养孩子，赡养父母，都是我们的责任。如果有一天，万一不幸离世，这个责任并不会因此而消失，只不过这个重担可能就落在了丈夫/妻子的身上。

所以，为了自己的家人更好地生活，提前预备寿险是有必要的。

2.商业补充医疗险。

社保只能报销社保内的住院医疗费用。而且大额医疗的限额也不算很高。商业补充医疗险可以投保报销自费药的大额医疗险，一般家庭可以补充百万医疗险，条件好的可以补充高端医疗险。

另外，国内正在逐步实施drgs(疾病诊断分类)，未来的医保可能会对不同分组的疾病有标准化的医保报销费用标准。到时候，社保就真正只能解决最基础的医疗费用了。

3.意外险。

意外的发生率还蛮高的。如果是小意外还好，如果是大意外，人走了还能一了百了，但是家人的经济压力就更大了。而且，如果人还在却残疾了，那就更是加重了家人的负担。

所以，意外险我认为绝对是必备的保险之一。

4.重疾险。

重疾险应该很熟悉了。

很多人可能会想，有了医疗险，还要重疾险干嘛?

医疗险解决的费用报销。但是很多医疗费用是不属于报销范围的，比如康复费用。重疾险就可以补充医疗险无法报销的治疗费，补偿出院后的生活费。这样在大病初愈后，也不用担心经济问题，安心养病。

5.家财险。

很多人不重视家财险，其实家财险也很重要。火灾、水暖管爆裂、盗抢等等是家财险的保障范围。而且家财险很便宜，两三百就能免除上百万房产和家装损失的顾虑，算是很值得了。

如果，条件允许，这5大商业险都应该全面保障。

另外，商业养老险虽然不是必须的，在经济允许的情况下，准备一些商业养老险也是可以的。

商业保险的需求分析，第一看你的需求，第二看你的缴费能力。

大多数人的缴费能力都是不足的，比如重疾险的保额大致应该在一百万左右，保费估计得十万，很多家庭未必能承受。

但是，所有的人都可以通过商业保险，解决一定程度的需求。

有，比没有，强。

首先你需要意外保险，最便宜，最必须。意外导致的身故，伤残，医疗费。

其次，你需要医疗保险。具体包括门诊住院费用补贴

这个很重要，而且，也不贵。更重要的是医疗保险的附加功能，比如海外就医，比如名牌医院挂号服务等。

第三，重大疾病保险。因为重大疾病的费用需求大，社保能力有限。

必须通过商业保险解决。

现在呐，你已经决定给全家人配置保险了，那我们买什么保险、按什么顺序买也很讲究呦!买什么险种咧?我们分三类人群，每类人群又分3个标准讨论。处于重担之下的我们(家庭经济支柱)：【低配版】意外险、医疗险、一年期重疾【标配版】意外险、医疗险、定期重疾、定期寿险【高配版】意外险、医疗险、定期重疾+终身重疾、定期寿险+终身寿险我们年迈的父母：【低配版】意外险、医疗险【标配版】意外险、医疗险、防癌险【高配版】意外险、医疗险、防癌险、重疾险(保费预算充足酌情添加)我们宠爱的小孩：【低配版】意外险、医疗险、【标配版】意外险、医疗险、定期重疾险【高配版】意外险、医疗险、定期重疾险、终身重疾险险种选完后，我们还有科学的购买顺序。不同的险种，健康告知的宽松程度不一样，我们应该优先配置健告宽松的险种。(如果是健康标体无所谓;如果是非标体，避免在投保时被拒保或除外而留下记录，不利于后面的投保)

意外，医疗，重疾，寿险!做足保障，有条件可以再考虑下养老理财类的。总之保险购买根据需求，量力而行!

商业保险买哪些够?这是很多人在购买时需要考虑的重点关键问题，这个清楚了，买保险就不糊涂。我们从以下几个方面来分析看看到底买哪些?

首先，我们看看不同险种的保障作用

人身保险按其保障作用和保险标的不同，分为以下几种：

寿险，保障家庭经济支柱出现风险带给家庭的收入中断风险，是体现家庭经济支柱对妻儿父母的责任和爱，是“留爱不留债”。比如华贵定寿、弘康大白、国富中流砥柱及华夏优选一号等。

重疾险，保障个人罹患重大疾病，尤其是恶性肿瘤、心脑血管病为主，造成的个人收入的直接和间接损失，解决个人生大病后的康复费用，是买给自己安心看大病养大病的费用。嘉多宝、康乐一生、康惠保等都是不错的重疾险。

医疗险，保障个人在生病时付给医院的住院和门诊医疗费用，是报销型的医疗费用损失补偿，是解决生病或意外伤害是付给医院的费用。医疗险包括小额医疗险、百万医疗、中端医疗险及高端医疗险和特定疾病海外医疗险。乐健一生、MSH、BUPA及招商信诺的醇享人生等都是医疗险。

意外险，保障个人在遭受意外伤害时造成个人身故、全残、医疗等问题造成家人及自身经济损失和医疗保障，既保障家庭，也保障个人的身体康复。史带的星享百万就是此类意外保险中不错的险种。

年金养老险，合理规划，强制储蓄，锁定理财利率，避免经济周期对财富的影响，保住辛苦积累的财富，避免活得太长没钱花的风险。

其次，不同人生阶段所面临的风险是不同的

在人生的不同阶段，所面临的风险是不同的，尤其是重疾(恶性肿瘤)的风险随着年龄的增长而增长，而意外风险贯穿整个人生，老年时面临长寿带来的养老保障风险。

重疾出险年龄如下图，高发年龄在40-50岁，其次是30-40和50-60岁

恶性肿瘤在30岁开始上升，40岁以上急剧攀升，持续至80岁到达高峰。

因此，不同年龄阶段购买的保险是不同的，且需要时时检视，根据需要和收入变化来动态调整，具体参照下表。

总的来说，配置保险只要记住1+4+X即可。

1是指的是社保，4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X指的是一些比较合适的财产险，比如车险、家财险等。

1、社保

无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、(生育保险)、住房公积金

另外少儿医保不少家长不太知道，也就是孩子的医保。

少儿医保很便宜，每年只要花100-500块(国家还会补贴保费的40%-60%)，就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

2、重疾险

所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症、心脑血管疾病。

一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。

而重疾险是给付型，一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，

这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，

都是自己说了算。

重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。

如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。

如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。

3、百万医疗险

百万医疗同样是针对于疾病和医疗，

不同于重疾险的是报销制，花多少报销多少。

它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，还可以不限社保，可以用进口药及最新的药。

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

4、意外险

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病这几个条件。

什么是意外呢?大到交通事故、台风地震、溺水触电;小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。都在意外险的保障范围以内。

意外险的保险责任通常包括：意外伤残、意外身故、意外医疗、意外津贴

在意外险之中，建议一年期意外险。

一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。

而长期意外险通常比一年期意外险贵几倍甚至几十倍。

5、定期寿险

寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。

一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。

寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险

一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。

终身寿险保终身，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。

对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。

所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。

至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。

孩子家庭责任较轻，而且受法律规定最多能赔20万，切忌给孩子买。

以上是个人和家庭配置商业保险的思路，希望能对各位有所帮助。

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百万意外，给家人10生活费没有问题;百万医疗给医院的，现在的医疗费用太高，发生大病基本上没有几十百把万根本治不好;百万重疾，让自己在发生重大疾病后至少5年不用为收入发愁。

医疗险，意外险，重疾险和寿险

保险也讲性价比，买的保险种类越多支付的保费也会越高，势必会对家庭的经济产生影响，我们没必要任何风险都通过保险来对冲，一般的小病，小的风险可以自己承担。根据家庭情况购买意外险和重疾险即可。

意外险购买可以三个方面考虑是否。

1.有负债: 要购买意外险，如果发生意外不要给家里留下负担，保额要能覆盖负债。

2.独生子女且父母无退休金养老金: 要购买意外险，保额要能覆盖父母养老生活。

3.有孩子: 要购买意外险，保额要能覆盖孩子成长教育的费用。

重疾险: 我认为每个人都应该买重疾险，人们常说医院市最贵的地方，有钱人都看不起病，更何况我们大多数不是有钱人。那么我们就要利用保险杠杆，抵御风险。一般重疾险治疗费用在二十万到三十万，所以重疾险保额一般在二十万到三十万左右。

所以我们在计划购买那些保险的时候也要考虑家庭所出的阶段，家庭的经济收入情况，保费支出情况，来决定购买那些保险。

购买商业保险的顺序，依次应该是意外险、医疗险、重疾险、定寿终身寿险、教育理财养老险。

如果您资金充裕，当然是全部买就最好。如果资金不够充裕，就按上面的顺序来买吧。

下面我们一起来分析一下原因

意外险：保费低廉，保障高。一般中青年人，花个两三百元，就可以买到10万的意外保障，是值得购买的。

医疗险：包括意外医疗和疾病医疗。医疗险解决的是看病的钱，目前很多保险公司的医疗险都是随主险捆绑销售的。如果你发现了可以单独销售的医疗险，而你资金又不是很充裕，当下还承担不起主险保费的话，就赶紧入手医疗险吧。目前市场上有保证续保的百万医疗险，建议可以配置一份。可能会有一万的免赔额，但是只要有了这个百万医疗险，一生的医疗费就无忧了，再也不会有大额医疗费压垮一家人的悲剧发生了。

重疾险：重疾险解决的是因患病导致的收入损失的问题，保费相对来说贵些。医疗险解决了治病所需要的钱，但出院后，很多病人本该休息调养，却迫于生计投入工作中。此时，如果能有重疾险的赔付，对病人的身体恢复和心理上的抚慰，帮助都是非常巨大的。一般重疾险的保额配置在3-5年的年收入比较好，即可以保证被保险人调养3-5年。

定寿终身寿：解决的是代际传承问题。这种保险是身故了才赔。所以，被保险人本人是拿不到这笔钱的，受益者是被保险人指定的受益人，比如子女。有的客户会想到，自己在的时候，家人会被自己照顾得很周全，但是人生总是无常，万一自己不在呢，自己的父母，自己的爱人，自己的子女是否不用为房贷去辛劳，不用因为生活费而卑微。有了这些思考，他们就会为自己购买定寿终身寿，希望在自己不在的时候，能给家人一些帮助，或者说让自己的子女将来一定会有100万的财富(假设保额为100万)。

教育养老险：其实保险公司本没有教育养老险，只是条款上设置了教育阶段和养老阶段的生存金返还，所以，我们可以当作这款保险有相对应的功能。这种保险，保障功能较弱，应该放置在最后阶段再去考虑配置。因为如果没有保障类险种，当风险来临时，这类保险不但帮不到客户，还会给客户的困境带来伤害。举个例子：如果张三每年买养老险5万元，没有其他任何保障类险种，当身患癌症急需钱治病时，不但保险公司不会赔他钱，他还需要继续向保险公司每年交5万，而此时，正是他需要用钱的时候。所以，教育养老险应该放在最后购买。

综上，购买商业保险，应该优先考虑保障型的保险，如意外险、医疗险、重疾险。如果经济条件许可，可以考虑教育养老理财类险种。希望以上的回答能帮助到题主。

对于一般家庭来说购买意外险，医疗险，重疾险就可以了。

意外险是家庭责任保险

如果发生意外导致的残疾或者是身故，可以有大笔的赔偿金能够保证家庭正常运转，包括父母的赡养费，孩子的成长费用，家庭的日常开支等等。意外身故保额要买到自己年收入的10到20倍。

医疗险是买给自己的。

如果发生疾病，需要治疗费用，而这个医疗费用到底需要多少不知道。所以建议购买普通医疗➕百万医疗。如果有小病小灾的可以用普通医疗报销，如果有比较大的医疗费用支出可以用百万医疗解决所有发生在医院的医疗费用，保证有钱治病。

重疾险是买给自己在生病以后有尊严的活下去。

重大疾病保险是给付型险种只要发生合同约定的疾病，保险公司按照合同约定的金额赔付。有的是一次赔付合同终止，有的是多次赔付的，就看自己买的什么险种了。重疾险解决的是人罹患重疾之后的治疗费用，康复费用，收入损失费用。重疾理赔可以让患者不用担心后续的疗养和生活费用问题。

不请自来。商业保险作为社保的补充，还是有必要购买的。这里推荐大家购买的是四大险，其他的类似教育金、年金险则是根据经济情况，有富裕在考虑。

医疗险。这类保险作为医保的补充部分，解决住院费用高、部分门诊急诊费用及用药医保无法报销的问题。网红型医疗险一年几百块，一顿饭钱就能带来500万的保额。

意外险。能够解决意外带来的财务困扰，保费低廉，效果好。价格也不是很贵，几百元的保费可以购买到百万的保障。

重疾险。保险期内发生指定的重症予以赔付，基本重病各保险公司都一样，按照保监会定义 25 种重疾给予保证(比如：恶性肿瘤、急性心肌梗死、闹中风后遗症等)。因此，建议趁早购买重疾险。

定期寿险。定期寿险的保费便宜，杠杆比更高。定期寿险是保险精神的真正体现，目的明确、杠杠高、作用强，是保险规划中必备的险种。

综上所述，这四种保险就可以将一个人的绝大部分风险转嫁到保险公司身上，而这四种保险每年保费在0.8-1万元左右。如果20万元能够挽救一个家庭的不幸，还是值得的。