保险的重要性_保险包括哪些内容

第一张：意外险

生命只有一次，爱护生命从购买意外险开始，意外保险就是对生命的呵护。

意外是不可预测，突然发生的，意外事故的后果往往也是不可挽回的，对家庭有毁灭性的影响。意外可以说无处不在，小到有惊无险、大到人身伤残甚至是身故。

意外险是这个阶段必备的一张保单，购买意外保险是对生命的保障。意外保险提供生命和安全保障，其功能是支付身故、残疾、医疗赔偿等费用。意外保险不能防止意外事故发生，但它可以在事故发生后将部分财产损失的风险转嫁给保险公司，并在严重事故造成身故时给家庭留下持续的爱。

意外保险不仅具有意外身故赔偿功能，而且还具有伤残赔偿、医疗补偿(意外门诊及住院)、住院补贴等功能。意外保险一般保费低，保障高，数百元便可获得几十万的保障。

注意：意外险一般是短期险，投保一年保障一年，记得要及时续保。

第二张：医疗险

人生在世，有个小病小灾是很正常的。小病找医保，大病找医疗险。有了医疗险，住院费用不用太担心，患病住院不给家人增加经济负担，随便怎么在医院折腾，心里都踏实。医疗险作为网红产品，几百块钱就能获得几百万的保障，保障责任也非常全面，买了不吃亏，买了不上当。

医疗险就是按照实际花费来进行报销的一个险种。目前，市场上的医疗保险分为多种，普通医疗保险、上百万的中端医疗保险、千万级别的高端医疗保险等。你可以根据自己的实际情况选择。

第三张：重疾险

人一生中罹患重疾的概率为72.18%。如果家庭某个成员罹患了重疾，疾病治疗的费用，足以让多年来的存款一瞬间为零。如果一生只买一份保险，那一定是重大疾病保险，重疾险是最基础的保险，最大的作用就是转移风险。

购买重疾险，是对自己和家人负责的一种表现。重疾险的承保范围最好在30-50万之间。重疾险属于诊断后立即支付的保险，与具体费用无关，因此不必将医疗发票交给保险公司报销。

第四张：寿险

如今，背负着房贷和车贷的年轻人越来越多，一旦自己出了问题，谁来承担这个责任?家里老人吗?还是老婆和孩子?

没有人能够承担这个风险，所以必须通过保险把风险转移出去。购买之前，看一下贷款总额是多少，就购买相同金额的保额。例如，贷款总额是50万元，就买一份保额为50万元的寿险。一旦发生变故，有保险公司帮忙偿还贷款。寿险可以为个人和家庭提供财富保障。

第五张：子女教育金

孩子出生后，最重要的是为孩子教育准备一笔钱。如今，教育成本越来越高，需要的钱也越来越多。如果你有能力为孩子提供一笔教育基金，给孩子一份完善的教育保障，那么孩子以后的教育储备金就没什么好担心的了。

购买教育金最大的好处是可以用做到专款专用，强制自己存下一笔钱，以备将来不时之需。再穷不能穷教育，孩子的教育金值得购买。

第六张：养老保险

总听父辈们说，养儿防老。养儿真的能防老吗?在当今的社会，独身子女的家庭比较多，如果结婚后2个孩子要养活4个老人，这压力实在是太大了。养老还是得靠自己，想要老的时候过上好的生活，光有养老金是不够的，养老金只管温饱。

尽早规划你的养老问题，是对自己和孩子负责的一种表现。养老保险具有保障和理财双重功能，应该尽早购买，越早买越划算，越早买收益就越多。

第七张：理财险

购买理财险，可以让我们强制储蓄，对自己的财务进行合理的规划。虽然理财保险坑了不少人，但也让更多的人知道了理财规划的重要性。年轻的时候可以通过理财保险来解决孩子教育和自己的养老需求。

对于那些收入很高的人群来说，资产配置的核心是分散风险，而不是追求高回报。这类人更想看到的是让财富稳健的增值，这时候理财保险是一个不错的选择。在保险的帮助下，实现财富的继承，最终将财富转移给指定的受益人，除了维持和增加财富的价值外，在一定条件下，还可以解决债务和税收问题。

这7张保单是人生需要拥有的!虽然保险不能改变生活，但可以预防未来的生活不被改变。

那么人生不同年龄阶段该怎么买保险?

买保险需要量体裁衣，需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。人生不同阶段有不同的特点，自然也需要不同的保障。无论你是为家中的小孩买保险，还是为花甲之年的长辈添加保障，此文都可以给到你一些思路。人不同的年龄阶段，该买什么保险，大家可以对照一下，看看各自所处的阶段，按需配置。

按照不同的阶段，和这个阶段的责任和风险，我们按照年龄分为下面五个买保险的时间段(每个年龄段，着重讲解保障类保险，在最后，把理财型险种做具体讲解)：

0-20岁如何买保险?

20-30岁如何买保险?

30-40岁如何买保险?

40-50岁如何买保险?

50岁以后如何买保险?

1)、少年阶段(0-20岁)

父母之爱子，则为之计深远。只要能为孩子转移风险，父母们是不计代价的。所以，很多父母尽管为自己买的保险不多，却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一：先孩子，后大人。父母的这份心情可以理解，但买保险还是先大人，后孩子。

那么，如果大人的保险买好了，孩子的保险该如何买才合适呢?

购买方略：

在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保，意外险，重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。

医保：可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦伤，医保基本都能覆盖。医保是基础性保障，对孩子和家庭而言，医保一定要先参加。

意外险：孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。

目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，也就一二百块，不过保额普遍偏低，家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万;10周岁—18周岁，为50万。

消费型重疾险：由于保险更新换代快，以及通货膨胀，加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人，再酌情补充终身型重疾险。

这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。

医疗险：可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。

2)、进入社会(20-30岁)

这个阶段的人，大多具有如下特征：

(1)收入偏低，不稳定。

(2)大部分单身，但也开始为买房成家做准备

(3)身体健康情状况良好

(4)父母大多已经年老，年过50，身体功能逐渐下降

购买方略：

这个时期属于人生重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障的同时，保费负担也不会太重。

意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。

消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。

如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，这里面也有一些性价比很高的产品。

定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。

注意事项：

现在市场上，各种理cai险十分热门。我们建议要考虑综合需求：一是觉得产品对于一般的消费者来说，过于复杂;二来，理财险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对收入不高的年轻人来说，自我投资学习、买房相对而言更加迫切。这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。

3)、安家立业(30-40岁)

这个阶段大多已经成家，事业有所成，也有一定积蓄。但背负的责任也更重，家有老小，还要还房贷、车贷等。由于工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路。

购买方略：

意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。

重疾险：优先考虑终身重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。

定期寿险：定期寿险属于保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将风险转移到保险公司。

医疗险：医疗险能对重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。

4)、事业高峰(40-50岁)

这个阶段有如下特点：

1、处于事业高峰期，收入高且稳定

2、自己年岁见长，开始考虑养老问题

3、身体大不如前，小毛病开始出现

购买方略：

高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。

重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。

定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。

医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。

养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。

如果这时已经有不错的收入或者积蓄，建议适当补充一下商业养老保险，保额定的稍高一些，选择最长缴费期，降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。

注意事项：45岁开始，癌症的发病率明显上升，一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出，治疗费和康复费用一般至少在30万。因此，再强调一遍，一定要买重疾险。就算不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。

5)、进入晚年(50岁以后)

超过50岁，已经不在承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。

购买攻略

意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。

重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。可能有人会觉得10万这个保额低，没办法，这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。所以，最好还是趁年轻时，身体健康，提前配置好重疾险。

医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。

注意事项：很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。

6)、理财型保险

a、教育金类年金险

这类产品的功能是给孩子一笔确定的钱用于教育，绝不是有很高的收益率(这一点不要被别人销售误导)。保险产品不会给你超高的收益率，它最大的优势是安全、确定、无法挪用。当然建议附加保费豁免，这样在缴费期，一旦家长发生风险，后期保费就不用再交了，到期依然可以全额领取全额保险金，保障了这笔钱的确定性。这是银行储蓄、股票投资无法实现的保障功能(教育金保险，能加豁免功能的建议加上)。

b、养老金类年金险

养老规划，是为保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而提前开始积极实施的规划方案，它是一个计划，并非简单购买几款产品就可以解决。目前的社保基本养老保险的替代率并不高：

社保基本养老保险金

=社会统筹账户养老金+个人账户养老金

=(退休时上一年度市平均工资*X*1%) (个人账户/计发月数)

=(市平均工资*X*1%) ((个人工资*8%*12*X)/计发月数)

备注：X：交社保年数;计发月数：见社保局养老计发月数表

举例：

王先生，工资8000元/月，交了25年社保，到他60岁时(不考虑延迟退休的情况下)，假设当时北京市平均月收入是8000元。

基本养老保险金

=市平均工资*X*1% +(个人工资*8%*12*X)/计发月数

=8000*25% +(8000*8%*12*25)/139

=3381元/月(与退休前的差距为4619元，替代率为原来工资的42%)

因此，我们补充的缺口是这个4619元/月的差距，商业养老保险买多少也是由此缺口而确定的，这样可以保证自己退休后可以有退休前的收入水平。如果考虑到通货膨胀和更高的生活品质，需要配置些收益更高但也具有一些风险的投资方式进行规划。

总体来讲，社保基本养老保险+商业年金型年金保险是养老保障的基础。稳健类基金/股票组合长期定投这类收益风险偏高的投资方式是养老保障的补充。但投资要谨慎，毕竟投资就会有风险，没有保险产品的安全性和确定性，如果养老期间出现亏损，是无法承受的。

c、终身寿险和增额终身寿

这类身故退保费的险种更适合资产传承，《保险法》第四十二条有这样的规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。父母给自己购买寿险(定期寿险或终身寿险)

因此，如果指定了身故受益人，保险金直接给付给受益人，可以视为其个人财产进行保护。也不作为遗产处理，不会涉及到遗产税(国内还未征收)，也不会被强制抵债。资产保全、债务隔离要根据自己的情况具体分析，有很多需要考虑的问题。

总结：保险是一种现代金融工具，作用是帮助人们转嫁风险，拿走担忧。想想自己担心什么，想转嫁哪些风险?这就是需求。然后按照风险的发生给家庭带来的创伤程度由严重到轻微排序，依次选择合适的产品。

今天所说的内容，也只是适用于大部分人的情况，自己配置保险时，还要根据自身情况具体调整，还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。

说白 了保险就两类：人身险和财产险

看字面意思大概也能懂一些，但是具体的险种都是解决对应的具体问题的;

保险的种类

保险种类繁多，主要划分为人身保险和财产险，这两大类又可以细分。

人身保险还可分为健康险、意外伤害保险以及人寿保险;财产险可分为财产损失险，责任保险和信用保证保险。

但生活中接触较多的是人身保险，因投保保险产品一般都是先人身后财产，其中重疾险、商业医疗险、寿险以及意外险是人们投保侧重点。涵盖了生活中常见的意外、疾病以及死亡等风险，规划齐全能解决后顾之忧。下文将详细介绍。

每类保险的功能与意义

重疾险

重疾险就是被保险人确诊了合同所列的疾病时，保险公司会赔付一笔钱，一般用于治病、后期康复以及生活开支。

重疾险是给付型，确诊了就能赔钱，因此能起到补充治疗费用、弥补收入损失以及让患者安心恢复的作用。

医疗险

医保设有起付线(达到多少给报)，封顶线(最多只能报多少)，门槛挺多，存在明显的局限性，需要商业医疗险作补充，相比于医保，商业医疗险保险保额更高，保障范围更广，报销比例更高。

商业医疗险是对于医保的有效补充，大小疾病、意外受伤产生的医疗费用均可报销，因此能有效解决人们看病难、看病贵的窘境，发挥保险保障作用。

寿险

寿险指在保障期间内，人死了或者重大伤残了，保险公司按合同约定赔付一笔钱。不限制死亡原因，无论是病死还是意外死，通常只要不触犯免责条款，都能获得赔付。

当极端风险发生时，家庭主要经济来源中断，房贷、车贷、子女教育、老人赡养等费用出现经济缺口，寿险的赔付能把钱留给家人，承担被保险人未完成的家庭责任。

意外险

意外险保障意外身故、伤残责任，有的产品还有意外医疗以及猝死保障等。它的价格也相当便宜，不会有经济压力，买的是一份安心。

意外险身故、伤残是给付型，买几份就赔几份;意外医疗属于报销型，因此主要弥补工作能力下降带来的收入损失。

日常生活常见的风险无外乎意外、疾病和死亡，因此上面4个险种都配齐，基础保障就相当全面了。

保险的分类方式很多，1、按保险标的可以分为人身保险和财产保险;2、按保险合同双方的关系可以分为原保险和再保险;3、以经营保险是否一盈利为目标分为商业保险和社会保险;4、其他的，如按执行力区分，分为强制保险和非强制保险等。

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商业保险的分类，即，坚持以保险标的为分类依据的分类方式。在人身保险方面还具体分为五类：人寿保险，健康保险，少儿保险，养老保险，意外保险等。

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人寿保险分为：定期寿险，两全保险和终身寿险，都是以人的生死为给付条件的险种。保证被保险人因疾病或意外导致死亡，或者存活到合同约定的年龄，而给付保险金的险种。保证了被保险人的死亡给家人带来经济上的损失，或者存活到一顶年龄给付一笔保险金以解决以后的生活问题。其中因为两全保险和终身寿险因为会累积较高的先进价值，因而开发出了一些具有投资功能的险种，如：分红保险，万能寿险和投资联接保险。

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健康保险分为重大疾病保险和医疗保险，其中重大疾病保险，保证被保险在患有合同约定的重大疾病时(一般为绝症)可以获得一笔保险赔偿金，解决部分治疗费用或者解决受益人经后的部分生活费用等，该险种中也有投资类险种;而医疗保险，报销被保险人因疾病而发生的医疗费用等，有些是直接保险医疗费用，有些是对被保险人住院期间收入损失进行补偿。

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少儿保险，针对少儿开发的一些险种，如健康保险，人寿保险，教育保险等，一般都是父母为孩子投保。

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养老保险，主要是解决晚年生活费用的问题，缴够约定金额的保费，到约定领取的年龄时，按月或按年，或者其他方式给付一笔保险金。

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意外保险，顾名思义，保障意外给人们带来的损失，可以是意外造成的死亡，残疾等，也可以是意外伤害带来的医疗费用的损失等。

保险的四大险种分别是：重疾险、医疗险、意外险、寿险。商业保险险种是多层次的一种保障，它的保障范围也比较广泛，大家需要根据自己的实际需求和经济情况来选择适合自己的商业保险险种，这样也会减小一些损失。

商业保险险种的好处分为以下几种：

1. 保险不同于普通产品

在我们生活中有很多人都把保险当做为一种普通商品，为了给自己减少保险费用而去讨价还价，这是不对的做法，因为商业保险就是对自身的一个保障，投保的时候需要根据自己的的情况来选择适合自己的保险额度，这样才能降低自身的损失。

2. 每一个家庭都有可能陷入困境

意外总是我们无法预料的，意外一旦发生，对我们造成的损失会很大，如果购买了商业保险，那么就可以通过保险公司来获得赔偿。

购买商业保险险种是很必要的，由于它的险种种类比较多，所以大家在选择的时候一定要小心谨慎，尽量为自己争取最大的利益。