如何避免常见车险拒赔纠纷

她想自己的车上了第三者责任险应该能得到赔偿。几天后伤者家属找到车主索赔车主想到向保险公司报案结果保险公司拒绝理赔。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的保险公司有权拒绝赔偿事故损失。但保险公司拒绝赔付。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为不予理赔。另外如果车在正规停车场被盗车主必须先行向停车场提出索赔要求后才能向保险公司索赔。停车场赔付后保险公司再赔付车价的差额部分。如果停车场不赔保险公司在保单责任内赔付。关于如何避免常见车险拒赔纠纷的法律问题，大律网小编为大家整理了交通事故律师相关的法律知识，希望能帮助大家。

一、车上人员意外险必须投

事件田先生驾车去山西路上出了事故田先生受了重伤但是保险公司拒绝理赔。田先生很是气愤因为交强险、商业车险他均已经购买居然没有一个能赔。

专家提醒车险的两个主险车损险和第三者责任险都没有涵盖驾驶员本身在内有车族应注意投保人身意外伤害保险或车上人员责任险。车上人员责任险规定保险期间内被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故致使车上人员伤亡可以获赔。

二、第三者责任险不保自家人

事件夏女士开车快到自己家门口时儿子听到汽车声飞奔过来迎接夏女士不慎将儿子撞伤。她想自己的车上了第三者责任险应该能得到赔偿。于是她到保险公司要求索赔结果却遭到拒绝。

专家提醒第三者责任险中的“第三者”一般指因被保险机动车意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的对方的人。不包括保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

三、报案必须及时

事件王先生在过家门口一条小巷时车尾不慎将一名打工仔撞到当时男子并无大碍只是蹭破了皮王先生给了该男子300元私了结果男子肩膀轻微骨裂造成一笔医药费。几天后伤者家属找到车主索赔车主想到向保险公司报案结果保险公司拒绝理赔。

专家提醒按照车险合同事故发生后应及时向公安交管部门报案并在48小时内向保险公司报案。因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的保险公司有权拒绝赔偿事故损失。

四、发动机进水获赔难

事件王小姐开一辆上海大众帕萨特在一个暴雨天外出由于路上大量积水汽车发动机进水后王小姐强行点火造成“爆缸”仅更换发动机缸盖就花费3万元。但保险公司拒绝赔付。

专家提醒暴雨对车辆造成损失如果属于暴雨淹及车身导致车辆的坐垫、电路、内饰部件损失可以通过报车损险获得理赔。

但机动车损失险规定发动机进水后导致的发动机损坏属于责任免除。保险公司认为这类车损属于车主自行增加汽车出险概率行为不予理赔。所以当车主发现地下车库进水并浸没汽车底盘时不可侥幸启动汽车应及时拨通保险公司服务热线他们会请求专业人士将汽车安全脱险。

在暴雨多发地区建议车主投保发动机特别损失附加险或者涉水险可以对机动车在积水路面涉水行驶和在水中启动时造成发动机进水后导致的发动机损坏以及对机动车采取的施救、保护措施所支出的合理费用进行赔偿。

五、注意盗抢险的约定区域

事件小赵某天夜晚送女友回家送到后将车停在女友家楼下结果一小时后下楼时发现车被盗了。这种情况保险公司如何处理呢?

专家提醒如果约定了行驶和停车区域而在区域外被盗则要增加免赔率10如果被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置完税证明等的每缺少一项增加免赔率1。投保时指定驾驶人保险事故发生时为非指定驾驶人时增加免赔率5。临时牌照的车辆被盗抢不赔。

当然这里的赔款是指该车出险时的价值并扣除了折旧等。另外如果车在正规停车场被盗车主必须先行向停车场提出索赔要求后才能向保险公司索赔。停车场赔付后保险公司再赔付车价的差额部分。如果停车场不赔保险公司在保单责任内赔付。比如一辆车买时30万元在停车场丢失时价值25万元如果停车场赔了车主20万元那保险公司还要赔车主差额5万元。要说明的是保险公司支付赔款将取得“代位追偿权”还可以向停车场追偿。

六、事故发生后停止使用等待定损

事件梁先生在驾车上班途中撞到了马路中间的花基上致使车辆受损严重事故发生后他马上向保险公司报了案然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后保险公司的工作人员查勘现场后发现梁先生的车辆底盘受损而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车又导致发动机严重损坏因此保险公司认为发动机损失属于“扩大损失”不在保险理赔范围内保险公司只负责底盘受损等损失。

专家提醒车险条款规定当汽车发生事故后驾驶员未经必要的修理就继续使用汽车致使汽车损失扩大部分保险公司也不理赔。

通常在汽车发生碰撞后车主急于驾车赶往修理厂未能顾及汽车性能已经由于碰撞而受损容易导致汽车二次出险这时保险公司只负责理赔汽车前次出险的事故损失后一次事故损失是基于车主未能执行汽车安全行驶的义务而引起的依据车险条款保险公司因而不作理赔。

因此遇到事故应第一时间拨打救援电话或及时报警并联系保险公司等待拖车或者在车辆能推动的情况下先把车推到路边等待保险公司查勘现场。有些保户认为只要车辆有碰撞不管有没有现场都可以得到保险公司的赔偿这种想法是错误的。车辆发生事故必须保护现场而不能离开现场后再向保险公司报案因为车辆离开现场使得保险公司无法查勘现场情况会在理赔上造成一定的困难。

七、玻璃单独破碎险不可忽视

事件郭女士新买的车停在院子里车窗玻璃被一群孩子的足球砸碎郭女士感到不解的是自己的车保了车损险为什么保险公司对此种情况不予理赔?

专家提醒一些保险用户会习惯性地认为玻璃单独破碎属于车辆损失险范围在没有投保玻璃单独破碎附加险时向保险公司提出索赔而这种情况下保险公司是不赔偿的。消费者应注意飞石击碎玻璃的风险。在投保车损险的同时请不要忘了加保玻璃单独破碎附加险这个险种。

八、何为“不计免赔”?

事件现在开车的新手越来越多了为了尽量避免损失很多人在给车辆买保险的时候都尽可能买全包括一种叫做“不计免赔”的附加险。可是等到真的出了事故人们发现自己还得掏腰包。一会儿是“不计免赔”一会儿又是“绝对免赔”这条款好像有点让人摸不着头脑。

专家提醒其实这里有两个概念需要搞清楚一个是绝对免赔额一个是免赔率。现在国内的车辆保条款当中比较通行的是绝对免赔额1000元免赔率10两者比较以高者为准。也就是说在这两个范围内的损失投保人需要自己负担。“不计免赔”准确的叫法是“不计免赔率特约险”简单地说成“不计免赔”是不全面的。比如一辆车出了事故造成的损失是2万元按照10的免赔率车主需要自己负担2000元如果买了这种险他自己负担的部分就不按免赔率来计算而只要负担1000元的绝对免赔额就可以了。这一方面是为了降低保险公司的成本更重要的也是要增加车主的责任感加强他们的安全意识。

其他常见的免责条款

1.当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险便于妥善处理这类事故的理赔事宜。即使车主对理赔额有所不满也应和修理厂协商解决与保险公司无关。

2.保险公司对于驾驶员酒后驾车或飙车所引起的事故是绝对不赔的。因为酒后驾车与飙车是违反交通法规的行为保险公司不作理赔是合情合理的。同时保险公司将这种事故列入免责条款也是提醒广大驾驶员一定要遵守交通法规注意交通安全。

3.当肇事车主在遭遇事故后逃逸保险公司是不会赔偿该车主理应承担的事故损失额的。因为逃逸的肇事车主违反交通事故处理程序企图逃避理应承担的事故责任保险公司完全有理由不作理赔。其实这条免责条款是告诫肇事车主一定要协助交警部门进行事故举证便于维护车主理赔的正当权益。

4.有些车主由于工作繁忙未能按时续缴保费如果汽车在这段“车险真空期内”出险保险公司就无能为力了。毕竟原先保险合同终止保险公司无法承担理赔责任所以车主应及时续保车险使保障理赔权益不受损失。

5.保险合同中明确规定了车轮单独损坏是属于保险公司免赔范围车轮单独损坏包括轮胎和轮毂损坏所以在日常车辆出险中凡是轮胎和轮毂受损都不属于保险责任范围。但当汽车有因轮胎爆裂而导致碰撞事故保险公司则给予理赔但轮胎损失费用仍不做赔付。建议夏天的轮胎充气不要充得太足热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大快速行驶时甚至可能造成爆胎导致重大事故发生。

6.保险公司对于车主私了事故赔偿款是不赔的。由于缺乏定损单据保险公司难以全面了解事故过程与车主事故责任无法客观给予理赔依据不作理赔是合情合理的。同时保险公司还要规避理赔的道德风险避免车主虚构事故通过索赔而获取非法利益。车险专家建议车主们宁愿多花点时间与精力等待保险公司作事故查勘定损便于维护车主的正当理赔权益。

7.通常盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。因为保险公司需要规避道德风险避免有些车主故意隐藏某些零部件再以零部件被盗抢为由通过以盗抢险索赔而不当获利。

8.如果汽车被盗抢过程中车身留下了盗抢痕迹尽管汽车并未被盗走但对于车身因盗抢而造成的损失如车门被撬等现象也不属于盗抢险的理赔范围。

9.车上人员责任险的理赔范围基本限于汽车发生碰撞等事故时导致车内人员闪躲不及而意外受伤由于急刹车或人员下车时所发生意外受伤不是由汽车事故引起的车上人员责任险也是不作理赔的。

10.附加险也有免责条款。

由于车损险的理赔范围有很多除外责任比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任但对汽车自燃现象却无能为力再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失但对车内人员因碰撞事故而受伤却难以理赔。

这时车主就需要投保附加险种如汽车自燃险或车上人员责任险等便于完善车险理赔覆盖面弥补车损险理赔面不足很多附加险种就是针对车损险的免责条款而设立的。

如果车主觉得汽车经常路过建筑工地可能被石块跌落砸坏车玻璃就可以投保玻璃单独破碎险将事故损失转嫁给保险公司或者车主觉得自己经常外出但驾驶技术尚不过关有时与其它车辆发生小碰擦不妨投保车身划痕险以规避事故损失。车险专家提醒说虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性但它们同样设有免责条款车主也应当全面了解这些免责条款避免理赔纠纷。

当我们拿到保险单的时候第一件事就是将合同仔细看一遍明白自己的行为还要受到哪些限制免得出了事故无法赔付后悔也来不及了。

TIPS车辆出险后该怎么办

(一)需要保护好事故现场并在第一时间向保险公司报案

(二)协助保险公司对事故车辆进行查勘、照相和定损工作

(三)备齐必要的单证及时向保险公司申请索赔

(四)保险公司结案后尽快领取赔款。

索赔单证须知

被保险人索赔时应当向保险公司提供能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和资料。主要有以下材料

(一)保险单、保险车辆行驶证和发生事故时驾驶人员的驾驶证。

(二)损失清单、有关费用单据。

(三)属于道路交通事故的被保险人应当提供公安交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书(裁定书、裁决书、调解书、判决书等)。

(四)属于非道路交通事故或公安交通管理部门不进行处理的事故的应提供相关的事故证明同时客户在向客服专线报案时应告知报案人姓名、电话出险车辆型号、号牌号码、保险单(证)号出险时间、地点、事故情况。