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民间借贷纠纷常见法律问题十问十答。
许瑞林律师2022.04.07530人阅读
导读：
民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪，公安机关已经对借款人的犯罪行为进行立案侦查的，法院会将案件移送公安机关处理。原告仅凭转账凭证提起民间借贷诉讼的，被告抗辩转账系偿还之前借款或者其他债务的，被告应提供证据予以证明。当一方无法完成其举证责任时，就可能承担败诉风险。同时，民间借贷中存在的“砍头息”也是不受法律保护的，在出借款项时预先扣除的利息不能计入本金要求借款人返还。“套路贷”，是指行为人以非法占有为目的，规避法院对借贷合法性的审查，利用当事人急需资金的需求，制造证据链闭环，以此获取非法利益。
1、哪些民间借贷行为不受法律保护?
国家不干涉合法的民间借贷行为。
但是法律规定了以下民间借贷行为不受法律保护：
1.借款人为从事违法、犯罪活动进行民间借贷，出借人事先知道或应当知道但仍提供借款的;
2.违反公共秩序和善良风俗的民间借贷合同;
3.出借人违反金融秩序将银行贷款出借给他人牟取高利息的;
4.未取得放贷资格的职业放贷人以营利为目的向公众提供借款的。
法官提醒：
民众出借款项有审慎注意义务，借贷时需明确借款用途，坚决不为非法活动提供资金支持是每位公民应尽义务。
2.民间借贷涉嫌非法集资，法院会如何处理?
民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪，公安机关已经对借款人的犯罪行为进行立案侦查的，法院会将案件移送公安机关处理。
法官提醒：
对于犯罪嫌疑人编造虚假项目、进行虚假宣传、承诺高额回报等方式，诱使出借人出借款项、理财投资的，公众应当理性对待，不要贪图高利而出借款项。
3.只有借条能要求还款吗?
借条是借款意思表示最直接的证据，但是原告仅凭借条主张借款，若被告抗辩未收到借款的，原告需要进一步举证证明借款已经交付给借款人。
法院将根据借款金额、款项交付方式、当事人经济能力，当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。
法官提醒：
出借人为确保自身合法权益，应当保留好交付凭证，在移动支付较为普遍的当下，应尽量采取银行转账、电子汇款等能够证明款项实际支付的方式进行，必要时备注借款信息，避免采取现金交付以及第三方支付或收款等方式，以防止不必要的纠纷。
4、只有转账凭证，法院能否判决还款?
借款双方对自己的主张和抗辩均有举证义务，并且举证义务是循环分配的。
原告仅凭转账凭证提起民间借贷诉讼的，被告抗辩转账系偿还之前借款或者其他债务的，被告应提供证据予以证明。
被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就转账性质承担举证责任。
当一方无法完成其举证责任时，就可能承担败诉风险。
法官提醒：
在亲友之间的借款，尤其是父母子女、恋人之间的借款，往往不会要求出具借条，在借贷双方发生矛盾后说不清、道不明。
故为确保自身合法权益，建议“亲兄弟、明算账”，借款时保留好借条、借据以及其他能够证明转账款项性质的证据，否则在对方有反驳证据的情况下，出借人仅凭支付证据难以证明其支付的款项是借款。
5.民间借贷利息应如何约定?
自然人之间借款，利息约定要明确，没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间借款约定利息的，利率不得超过国家规定的上限，即不得超过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍。
法官提醒：
《民法典》明令禁止高利放贷，约定利息超过国家规定上限的，法律不予保护。
同时，民间借贷中存在的“砍头息”也是不受法律保护的，在出借款项时预先扣除的利息不能计入本金要求借款人返还。
6.如何防范“套路贷”?
“套路贷”，是指行为人以非法占有为目的，规避法院对借贷合法性的审查，利用当事人急需资金的需求，制造证据链闭环，以此获取非法利益。
实践中，“套路贷”的具体表现有：
第一，虚构债权人，若出借人提供的借据系填空式格式借据，而借款人签署借据时未同时填写债权人信息，则可能引发假借他人收款以及一债两诉风险;
第二，虚增债务金额，出借人通过预扣利息、手续费、保证金等形式减少实际交付金额，且往往通过现金形式交付，可能导致借款人难以举证证明实际交付金额少于借条记载金额;
第三，多头转账平账，出借人往往借助案外人的账户，通过多个账户间转账，制造资金来源合法以及实际交付借款的假象;
第四，他人收息，出借人借用他人账户收取高利，以切断借款人与出借人之间的关联性。
法官提醒：
“套路贷”主要通过上述手段虚增债务金额、暴力催讨来获取非法利益，只要对“套路”手段有所了解，即可在借贷中保留证据，提出抗辩。
对出借人而言，要依法从事民间融资活动，通过“套路”手段企图谋求违法高利，触犯法律底线，终将败露，被依法追究相关责任。
对于广大民众而言，要增强风险防范意识，寻求正规金融渠道获取资金，从根源上避免被“套路”，若已陷入“套路贷”陷阱，要积极收集证据，实事求是陈述客观事实，以利于人民法院查明事实，正确判定责任。
7.借条多年未催讨，是否会影响效力?
根据《民法典》规定，借贷双方可以就借款期限进行约定，借款人应当在约定期限内还本付息，借款人未在还款期限内归还借款的，出借人应当自借款到期之日起三年诉讼时效内向借款人主张借款，若超过三年未主张的，则丧失了通过诉讼程序强制借款人还本付息的权利。
若借款双方对借款期限未约定，借款人随时可以主张还款，并无起诉时间的限制。
法官提醒：
法律鼓励当事人积极行使权利。
借贷双方签订借款合同宜约定还款期限，敦促借款人及时还款。
一旦出现借款逾期未归还的情形，出借人应及时主张借款，避免因怠于行使权利丧失胜诉权。
出借人应当重视对催收通知、借款人还款承诺等诉讼时效中断证据的收集和保存，避免债权的实现受到影响。
8.有第三人保证的借款该怎么主张?
出借人为保证债权的实现可以要求借款人提供第三人担保，在借款人无法还本付息时要求保证人承担保证责任。
根据《民法典》规定，当事人在保证合同中未对保证责任进行约定的，保证人承担一般保证责任，即保证人在借款合同纠纷未经审判或者仲裁，并就借款人财产依法强制执行人不能履行债务前，有权拒绝向债权人承担保证责任。
如果当事人在保证合同中约定了保证人承担连带责任，那么出借人可以请求借款人归还借款的同时，请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
出借人应与保证人约定保证期间，没有约定的为债务履行期届满之日起六个月，若出借人在保证期间内未向保证人主张保证责任，保证人不再承担保证责任。
法官提醒：
保证人为民间借贷提供担保时应仔细阅读保证条款，了解保证的范围、保证的方式、保证期间等与自身利益密切相关的事项，避免盲目提供担保的情形发生。
保证人在承担保证责任后，可以向债务人追偿。
9.夫妻一方出具的借条，能否要求另一方也承担还款责任?
出借人持有夫妻一方出具的借条，原则上应向出具借条的一方主张债权，由其承担还款责任。
但夫妻关系中，夫或妻一方基于家事代理权，可以代表配偶一方对外借款，在如下情形中，夫妻单方出具的借条也应由夫妻双方共同偿还：
第一，未出具借条一方对借款予以追认，对借款表示认可或者愿意归还的意思;
第二，借款用途为家庭日常生活需要;
第三，出借人有证据证明借款用于夫妻共同生活或者共同生产经营。
法官提醒：
为避免夫妻一方无故背负巨大债务，民法典明确了夫妻共同债务的认定标准，引导“夫妻共同债务需要共同签字确认”的交易规则，出借人出借款项时，应当尽到审慎注意义务，欲主张夫妻共同债务的，应当让夫妻双方均在借条上签字，或者需借款人明确借款用于家庭日常生活。
10.法院对虚假诉讼、恶意诉讼如何处理?
对于虚假诉讼、恶意诉讼当事人，人民法院将驳回其诉讼请求，视情节采取罚款、拘留等强制措施，涉嫌犯罪的移送公安机关处理，追究其刑事责任。
法官提醒：
在民间借贷活动中，并非只要当事人双方认可借款事实，法院就会依照借款人的主张作出裁判，法院仍将根据法律规定的借贷要件进行综合审查判断，对于交易明显异常、可能存在恶意转移财产情形的案件，法院将予以严厉打击。
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