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存单质押可被查封吗，有哪些种类
赵金保律师2022.02.10262人阅读
导读：
知道了存单质押的大概定义，接下来我们就来来讨论一下关于存单质押的问题，存单质押可被查封吗?基于此,在现代经济生活中,存单常被用于债权债务关系的担保形式,即存单质押。或者存单本身系有效合法,但银行工作人员由于故意或工作失误而未将用于质押的存单进行登记止付处理,此时出质人仍可办理挂失并提走质押款项。为防止这种情况的出现,以存单做质押时,应当通知银行、储蓄机构。那么存单质押可被查封吗，有哪些种类。大律网小编为大家整理如下相关知识，希望能帮助大家。
知道了存单质押的大概定义，接下来我们就来来讨论一下关于存单质押的问题，存单质押可被查封吗?基于此,在现代经济生活中,存单常被用于债权债务关系的担保形式,即存单质押。或者存单本身系有效合法,但银行工作人员由于故意或工作失误而未将用于质押的存单进行登记止付处理,此时出质人仍可办理挂失并提走质押款项。为防止这种情况的出现,以存单做质押时,应当通知银行、储蓄机构。关于存单质押可被查封吗，有哪些种类的法律问题，大律网小编为大家整理了债权债务律师相关的法律知识，希望能帮助大家。
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存单通俗讲就是指银行用来办理业务的一种凭证。那么存单质押就比较好理解了，存单质押就是把自己在银行办理的存储业务的存单用来作为质押。知道了存单质押的大概定义，接下来我们就来来讨论一下关于存单质押的问题，存单质押可被查封吗?
一、存单质押的种类
存单作为自然人的债权凭证,在现实中是权利人一项特殊的财产证明,它赋予权利人(存单所有人)随时向出具存单的金融、储蓄机构请求支付存单所载金额的权利,一旦提出请求,则债务人须无条件支付权利人全部款项本息,除非债务人出具有效证据证明存单的非真实性或者司法、行政机关的查封、冻结程序已执行,否则无任何抗辩理由。基于此,在现代经济生活中,存单常被用于债权债务关系的担保形式,即存单质押。
二、存单质押的方式
存单质押的方式有二:
1、自己或他人的定期存单做质押从金融机构贷款;
目前,存单质押已被各国广泛采用,如在英国等欧洲各地被作为债账或其他应收款担保之列予以认可,而美国《统一商法典》则在最近的修订中把存款账户作为动产担保交易的担保物种类之一,以消除此前因普通法的不确定性而给存款人融资带来的不便。
三、存单质押的风险
实践中,存单质押的风险存在于质押是否有效设立,以及质押权的实现方式能否保障债权人(质权人)的利益。由于上述两种质押方式在质押的有效设立与质权实现的保障方面存在差异,故就两种不同方式的质押风险分别阐述。
(一) 银行贷款中的存单质押
对于以存单质押向银行贷款的情形而言,存单质押的风险主要表现为存单本身的瑕疵以及存单真实合法但银行未能办理登记止付手续而使质押流于虚空。这两种风险只在于银行一方。若存单本身系变造、伪造的假存单,而贷款银行并未核实及发现漏洞而予放款,那么当贷款到期时借款人可能无力偿还本息,此时因存单的瑕疵而致银行不能如愿实现质权,此即存单质押未能有效设立。或者存单本身系有效合法,但银行工作人员由于故意或工作失误而未将用于质押的存单进行登记止付处理,此时出质人仍可办理挂失并提走质押款项。无论前者的无效质押还是后者的质押设立后存在漏洞,此两类情形都将导致贷款担保形同虚设,而贷款机构在贷款到期借款人未能清偿贷款本息时,只能依普通债权向借款人请求偿还银行付出的贷款本息总额,这对银行来说是极具风险的,以第三人存单质押的情形风险更甚。因此,中国银监会于2007年7 月3 日颁布并施行的《个人定期存单质押贷款办法》第6条规定:“以第三人存单作质押的,贷款人应制定严格的内部程序,认真审查存单的真实性、合法性和有效性,防止发生权利瑕疵的情形。”
(二) 民事借贷中的存单质押
存单质押被广泛用于自然人之间或法人、其他组织之间以及相互之间的资金借贷关系的担保,在法律上与票据、证券等质押并称为“权利质押”。此类质押风险的通常表现:一是因存单本身的权利瑕疵即系伪造、变造、虚开,或是虽为真实存单,但未能实际交付于债权人,致质押行为无效;二是借款人虽将无瑕疵的存单交付给出借人,但存单所有人于还款前违反诚信原则及相互间的合同约定,到银行挂失并提前支取存单款项。为防止这种情况的出现,以存单做质押时,应当通知银行、储蓄机构。然而,根据我国1993 年3 月1日施行的《储蓄管理条例》第32条规定:“储蓄机构及其工作人员对储户的储蓄情况负有保密责任。储蓄机构不代任何单位和个人查询、冻结或者划拨储蓄存款,国家法律、行政法规另有规定的除外。”我国2003年修订的《商业银行法》第29 条第2款也规定:“对个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划,但法律另有规定的除外。”此处的另有规定是指法院、税务局、海关等部门依法行使职权的情形。基于此,银行不会因出借人或者存单所有人的请求而冻结存单所载款项。这对于以存单做质押的债权人而言,无疑是致命的风险,因此,实务中以存单做质押又擅自挂失提款的此类纠纷屡见不鲜。这类纠纷的大量出现使债权人对存单质押顾虑重重,实际上极大削弱了存单的担保功能,也不利于盘活资产、物尽其用,对经济生活中的信用制度建设亦构成一定程度的威胁。
四、存单质押可否被查封
根据《最高人民法院关于人民法院执行工作若干问题的规定(试行)》第九十一条“对参与被执行人财产的具体分配，应当由首先查封、扣押或冻结的法院主持进行。首先查封、扣押、冻结的法院所采取的执行措施如系为执行财产保全裁定，具体分配应当在该院案件审理终结后进行”的规定，对于诉讼实务中出现的抵押物优先受偿权与法院执行权的冲突问题仍然没有解决。这也是造成抵押财产被多家法院查封后，首封法院不及时处置抵押财产的原因。
被执行人的存单质押被执行普通债权的法院在先查封，如果存单质押的价值低于或相当于抵押债权额的，在先查封法院应将存单质押的处分权移交给执行抵押权的法院。在先查封法院不同意移交的，执行抵押权的法院可以报请其与在先查封法院的共同上级法院协调处理。被执行人已设定抵押被执行普通债权的法院在先查封，该质押物的价值高于抵押债权额，但执行普通债权的法院怠于处分，或者其他当事人已执行和解等为由要求暂不处分财产的，执行抵押债权的法院可以报请其与在先查封法院的共同上级法院协调处理，要求移转抵押财产处置权。
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