房贷没还完离婚最佳方案

    房贷没还完离婚最佳方案

    离婚时，对于婚后办理按揭手续，但房屋产权登记在夫妻一方名下的房屋的归属问题，在司法实践中比较难处理。主要原因在于判决变更产权人，即意味着变更还贷人，如果银行不予办理转按揭手续，则判决得不到执行。若将房屋判决给非产权登记名义方，实质上等于变更债务人，应征得债权人（银行）的同意，若银行不同意，则无法判决。

    通常情况下婚后以夫妻共同财产购买的房屋，虽然产权登记在夫妻一人名下仍然属于夫妻共同财产，按揭的房屋也不例外。如无证据证明该房屋是以个人财产办理的按揭手续，在离婚时也应按照夫妻共同财产分割，与通常意义下的房屋并无区别。银行拒绝办理转按揭的手续是没有理论依据的。

    一方面，不能以未经债权人（银行）同意而变更债务人（名义还款人）为由拒绝办理转按揭手续。按照上述的分析，这类案件在婚姻关系存续期间的实际还贷人是夫妻双方，并不是产权证上名义产权人或还贷人。

    另一方面，房屋产权在离婚时判决给任何一方都不影响银行的信贷利益，任何人作为还款名义人都不影响房屋作为抵押财产对债务进行担保。法院在判决时也不能仅仅以银行的信贷利益作为考虑的标准，将房屋判决给偿贷能力较强的一方。应该考虑对房屋的需要程度，依然坚持保护妇女利益或照顾抚养子女一方的原则进行判决。

    第三，根据夫妻对婚姻存续期间的债务承担连带责任的原则，银行可以向离婚当事人任何一方追究责任。而根据规定，即使法院在离婚判决中或者夫妻双方离婚协议中对于夫妻之间债权债务的分配，也只在离婚当事人之间产生内部效力。

    判决或离婚协议确定由哪一方承担剩余债务中的具体的比例，不能对抗债权人（银行）。而离婚当事人一方因为连带责任超过自己应当承担的比例承担债务的，可以向对方追偿。

    婚内按揭购房当然也是属于夫妻共同财产，但是按揭购房还有一笔共同的债务，也就是未偿还的银行贷款属于夫妻共同债务，那么当夫妻双方离婚时该未偿还完贷款的房产该如何分割呢？经过笔者对同类案例的研究，司法实践中主要存在以下三种分割方式（以下均按夫妻双方各占50%的原则性分割来计算）：

    第一种分割方式

    由分得房产一方负责偿还剩余银行贷款及利息，并给付另一方的补偿房款，计算公式为：（房屋增值＋已支付房款）×50%，这里的房屋增值有两种算法，第一种可申请评估机构评估，第二种可由（房屋现值－购房时价款）得来；已支付房款包括已支付的首付和已还贷的本息。

    第二种分割方式

    由分得房产一方负责偿还剩余银行贷款及利息，并给付另一方的补偿房款，计算公式为：（房屋现值－尚欠银行按揭贷款）×50%，房屋现值可由评估机构评估，也可由夫妻双方同意确认。

    第三种分割方式

    由分得房产一方负责偿还剩余银行贷款及利息，并给付另一方的补偿房款，计算公式为：（首付款＋婚后共同还贷款）&pide; 房屋总价款（房价款＋利息）×房屋现值&pide;2，其实这种计算方式源于司法解释三第十条对共同还贷和相应增值部分的计算，而且此算法较复杂，且在计算房屋总价款时把所有利息（即包括未还清贷款利息）计算进来可能有失公平，司法实务中对于婚后按揭共有房屋分割按此类方法分割较少。

    对于以上三种分割方式和计算方法，司法实践中都有使用，前两种比较简单易懂，而对于每个地方的法院算法并不完全相同。

    离婚时尚有未还完房贷，如何正确处理？

    有房贷期间离婚房贷如何处理

    （1）夫妻双方共同贷款购买的房产属于夫妻双方共同财产，所以尚未还清的贷款也属于夫妻双方共同的债务，所以双方必须共同承担还款的义务。

    （2）如果两个人感情破裂，离婚了，该负债仍然需要夫妻二人共同来负债，共同偿还。但是如果夫妻双方经过协商可由其中一方进行偿还，也是可以由其中一方来进行偿还的。（3）如果离婚后购买房屋的一方无力支付房屋贷款，银行仍有权向其配偶追偿。未获取房屋的一方代替另一方向银行偿还了房屋贷款后，代偿一方可以向另一方追偿。

    法律依据

    《民法典》第一千零八十九条 【离婚时夫妻共同债务清偿】离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。